大家好，我是铁锤。“房贷还到80岁”已经不稀奇了。红星新闻记者从成都部分商业银行了解到，如果是“贷款人年龄+贷款期限”，成都有银行最长可达90岁。

这意味着，老人年满60周岁，仍然可以最长贷款30年。只是附加条件是，将子女作为共同还款人，银行称此项业务为“合力贷”。

不得不说，银行现在是真急了，为了把贷款放出去，内卷太严重了。

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不过有专业人士认为，银行此举意味着要承担更多的风险——银行这是在主动降低贷款标准，这会放大房贷违约系数，埋下金融脆弱性风险。

那么银行为什么冒着风险，也要这么做？铁锤觉得，主要是两方面的原因：

第一，银行这是在做长远打算。现在的90后、00后贷款购房意愿越来越低，市场上的购房主力，仍然以35-45岁的人群为主，且随着老龄化程度不断加剧，日后即将推出延迟退休政策，银行深知还款能力有保障的还是这群人。说白了，银行眼睛盯着的是这群人的养老金。

第二，主要原因是，一边放水，一边存款飙升，但银行的房贷业务却大幅萎缩，说穿了就是，银行被房地产严重“拖累”了。

银行在这时降低贷款申请门槛，其实就是为了房贷业务增长，是为了保利润。

从央行发布的1月份的金融数据看，央妈又在悄然大放水了，三组数据为证：

1、1月新增人民币贷款4.9万亿，同比多增0.92万亿，高于4.08万亿的预期；

2、1月社融规模5.98万亿，增速为9.4%；

3、M2增速12.6%，同比增速为2.8%，创过去6年来的新高。

然而现实是，居民对存钱乐此不疲。2022年全年存了17.84万亿，今年第一个月又存了6.2万亿，创单月最高纪录。

如果居民只是喜欢存钱也就算了。关键问题是，现在很多人都在扎堆提前还贷，连银行发放的房贷也一并还回去了，银行很不喜欢。

更重要的是，数据层面反映的是，居民购房贷款的愿意严重不足。最近很多媒体都在宣传2月份二手房成交量大幅上涨，铁锤想问，刨去左手倒右手“转贷”的数据，有多少真实成交量呢？

有人调侃，银行现在手上的资金，可能连金库都放不下了，急需要找渠道借出去。从成本方面考虑，确实如此，因为存款是利息支出，这些钱如果不快速消化掉，会累及银行的利润，甚至于小的商业银行，可能会被拖垮。

然而，被房地产“拖累”的又岂止银行一个——大家都不愿意贷款买房，而只是一味的防御性积极存钱，这注定是个悲伤的经济问题。

银行的资金在空转，货币的乘数效应就发挥不出来，房贷业务上不去，银行利润无法保障，而且房地产的回暖就会成为一句空话，房地产低迷，土地财政就会受影响，地方财政不充裕，就只能过苦日子，更重要的是，很多基础配套设施就跟不上。

简单理解就是，现在解决所有问题的前提就是，需要有人进场买房，楼市被托起来了，所有的问题便迎刃而解了。

铁锤想说的是，少数头部城市，确实可以靠虹吸中小城市的人口、资金、需求，来继续壮大自己的市场，继续救活大城市的银行。现实中，也确实在这么做，近段时间，专家、媒体不断吹暖风，为房地产造势，说白了还是在为头部城市的楼市回暖，推波助澜。大城市的楼市，一定会回暖，这由城市的能级和不断增长的需求决定，不以任何人的意志为转移。

但全国千千万万的具有人口流失、产业单一、房地产严重过剩等特征的小城市，哪有回暖的基础呢，这些城市又该何去何从呢？

要知道，这些城市的需求早就消耗殆尽了，且伴随着人口的不断外流，需求也在被大城市掏空，这些城市无法再依赖土地经济，他们的日子要怎么过呢？这种“顾头不顾尾”式的发展，真的是科学的吗？

关键词： 房贷业务 商业银行 迎刃而解